Ihre Gesundheit ist das wichtigste Mandat.

In vielen Fällen ja – insbesondere bei höherem Einkommen und ohne umfangreiche Familienplanung. Entscheidend sind individuelle Faktoren wie Einkommen, Gesundheitszustand und berufliche Perspektive. Eine persönliche Prüfung ist daher erforderlich.

Die PKV-Landschaft teilt sich grundsätzlich in zwei Lager auf.

Das erste Lager setzt auf besonders niedrige Einstiegsbeiträge, um in Vergleichsprogrammen als günstig dargestellt zu werden. Das geht zulasten der Rücklagenkalkulation und erhöht die Wahrscheinlichkeit, in späteren Jahren mit besonders hohen Beitragsanpassungen konfrontiert zu werden.

Das zweite Lager kalkuliert von Anfang an höhere Alterungsrückstellungen ein. Diese Gesellschaften bauen frühzeitig ausreichende Rücklagen auf, um langfristig stabile und bezahlbare Beiträge zu ermöglichen, gerade im Ruhestand. Angestellte profitieren dabei zusätzlich davon, dass sich der Arbeitgeber an diesen Beiträgen beteiligt.

Bei der Wahl des Anbieters lohnt sich daher der Blick über den reinen Einstiegsbeitrag hinaus, denn die Kalkulationsphilosophie der Gesellschaft entscheidet maßgeblich darüber, wie sich Ihr Beitrag über Jahrzehnte entwickelt.

Im Rahmen von Gruppenversicherungen bestehen erweiterte Möglichkeiten. Je nach individueller Situation lassen sich auch bei bestehenden Vorerkrankungen passende Lösungen finden.

Eine Option ist die Mitversicherung der Vorerkrankung über einen Risikozuschlag – das Risiko wird über einen höheren Beitrag abgedeckt.

Eine Besonderheit bei der DKV-Gruppenversicherung: Hier sind auch Leistungsausschlüsse für einzelne Vorerkrankungen möglich, um diese beitragsneutral zu berücksichtigen. Gerade bei psychischen Erkrankungen (F-Diagnosen) führt das bei anderen PKV-Unternehmen häufig zu einer vollständigen Ablehnung. Im DKV-Gruppenvertrag lässt sich stattdessen oft eine Lösung mit gezieltem Ausschluss finden, ohne dass der restliche Vertrag daran scheitert.

Kinder und Ehepartner müssen in der PKV jeweils separat versichert werden. Je nach Lebensplanung kann das ein wichtiger Faktor bei der Entscheidung zwischen gesetzlicher und privater Krankenversicherung sein.

Bei der Versicherbarkeit von Kindern und Ehepartnern gibt es einige clevere Gestaltungsmöglichkeiten:

Kindernachversicherung ohne Gesundheitsprüfung
Wird das Kind innerhalb von zwei Monaten nach der Geburt angemeldet und ist ein Elternteil bereits privat versichert, entfällt die Gesundheitsprüfung – das Kind „erbt“ den bestehenden Versicherungsschutz.

Optionstarif / Anwartschaftsversicherung
Für Kinder oder Ehepartner, die (noch) nicht in die PKV wechseln, lässt sich der aktuelle Gesundheitszustand frühzeitig absichern. Später erfolgt der Wechsel ohne erneute Gesundheitsprüfung, auch wenn in der Zwischenzeit Erkrankungen aufgetreten sind.

Timing der Familienplanung
Wer eine Familiengründung plant, sollte den PKV-Wechsel im Idealfall vorher prüfen, da sich Konditionen für Neugeborene und mitversicherte Partner deutlich unterscheiden können, je nachdem, wann der Wechsel erfolgt.

Um die für Sie beste Lösung zu finden, ist eine professionelle Beratung unumgänglich.

Grundsätzlich gilt: Sowohl GKV- als auch PKV-Beiträge sind steuerlich absetzbar. Seit dem Bürgerentlastungsgesetz von 2010 können Beiträge zur Basisabsicherung in beiden Systemen als Sonderausgaben nach § 10 EStG geltend gemacht werden.

Der Unterschied liegt im Detail der Berechnung: In der GKV wird der absetzbare Betrag pauschal um 4 % für den Krankengeldanspruch gekürzt, der restliche Beitrag ist dann in tatsächlicher Höhe unbegrenzt absetzbar. In der PKV entspricht der absetzbare Anteil dem sogenannten Basisabsicherungs-Niveau, also dem Leistungsumfang der gesetzlichen Krankenversicherung, während Wahlleistungen wie Chefarztbehandlung oder Einzelzimmer nur im Rahmen eines begrenzten Höchstbetrags absetzbar sind, der in der Praxis durch den Basisanteil oft bereits ausgeschöpft ist.

Ob und in welchem Umfang sich daraus im Einzelfall ein Vorteil für die eine oder andere Seite ergibt, hängt von der individuellen Beitragsstruktur und persönlichen Steuersituation ab. Als Versicherungsagentur dürfen und werden wir keine Steuerberatung durchführen – für eine verbindliche steuerliche Einordnung empfehlen wir daher immer die Rücksprache mit Ihrem Steuerberater.

Die Beiträge in der PKV hängen vom Eintrittsalter, Gesundheitszustand und gewählten Leistungsumfang ab.

Möglich wird ein stabiler Beitragsverlauf durch die Bildung von Alterungsrückstellungen. Nach dem sogenannten Anwartschaftsdeckungsverfahren werden dabei Rückstellungen für die mit dem Alter steigende Inanspruchnahme von Gesundheitsleistungen gebildet. Jeder PKV-Vertrag garantiert dabei unbefristet einen unkürzbaren Leistungsumfang, wofür die Versicherer große Teile der Beiträge zinsbringend am Kapitalmarkt anlegen.

Wichtig: Ein besonders niedriger Einstiegsbeitrag ist dabei kein Vorteil, sondern kann im Gegenteil ein Warnsignal sein. Wird zu wenig für Alterungsrückstellungen kalkuliert, drohen später überdurchschnittlich hohe Beitragsanpassungen. Entscheidend ist daher nicht der günstigste Einstiegsbeitrag, sondern eine solide, langfristig ausgerichtete Kalkulation des Versicherers.

Bei der Wahl des richtigen Anbieters lohnt sich daher ein genauer Blick: Das Verhältnis von Kundenbeiträgen zu gebildeten Alterungsrückstellungen sollte von Anfang an bestmöglich sein, damit der Versicherungsschutz auf einem finanziell soliden Fundament steht. Zusätzlich sind auch die Vertriebskosten sowie die Struktur des versicherten Klientels (Risikogruppen) des jeweiligen Anbieters ein relevanter Faktor, da beides die langfristige Beitragsstabilität mitbestimmt.

Durch frühzeitige Planung und geeignete Tarifgestaltung lassen sich die Beiträge im Alter gezielt steuern. Alterungsrückstellungen und ergänzende Strategien spielen dabei eine zentrale Rolle.

Wichtig zu wissen: Der gesetzliche Beitragszuschlag endet mit Beginn des 61. Lebensjahres, sodass sich der Krankenversicherungsbeitrag um 10 % reduziert. Wird danach das Arbeitsverhältnis aufgegeben, entfällt zusätzlich der Tarifanteil für das Krankentagegeld, was den Beitrag weiter senkt.

Häufig lohnt sich zudem eine tarifliche Anpassung, sobald der Zuschuss der Deutschen Rentenversicherung greift: Rentnerinnen und Rentner mit gesetzlicher Rente erhalten hierzu 2026 einen Zuschuss von 8,75 % ihrer Bruttorente, begrenzt auf maximal die Hälfte des tatsächlichen PKV-Beitrags. Dieser Zuschuss muss aktiv beantragt werden und mindert den zu zahlenden Beitrag spürbar.

Achtung: Empfänger von Versorgungswerk-Leistungen erhalten keinen Zuschuss zu ihrer privaten Krankenversicherung, da sich der DRV-Zuschuss ausschließlich auf die gesetzliche Rente bezieht. Hier ist es dringend zu empfehlen, die Versorgungswerk-Leistungen mithilfe einer Basisrente über kostengünstige ETF- und Fondsprodukte gezielt zu ergänzen – mit dem Ziel, die private Krankenversicherung im Ruhestand idealerweise vollständig gegenzufinanzieren.

Was uns die Erfahrung von über 40 Jahren gelehrt hat: Die beste Beratung nützt wenig, wenn sie im entscheidenden Moment nicht erreichbar ist.

Deshalb setzen wir bewusst auf einen Service, der über normale Feierabendzeiten hinausgeht. Kein Callcenter, keine Warteschleife, kein Wechsel des Ansprechpartners – sondern Experten, die Sie und Ihre Situation kennen und direkt am Telefon für Sie da sind.

Das gilt für alle Lebenslagen:

Medizinisch – wenn sich Ihr Gesundheitszustand ändert und schnelle, fundierte Entscheidungen gefragt sind
Beruflich – beim Wechsel von angestellt zu selbstständig, bei der Kanzleigründung oder der Aufnahme als Partner
Persönlich – bei Heirat, Familienzuwachs oder anderen Veränderungen, die Ihren Versicherungsschutz betreffen
Politisch – wenn sich gesetzliche Rahmenbedingungen ändern und Ihr bestehender Schutz überprüft werden sollte

Loyal an Ihrer Seite bedeutet für uns: Sie erreichen einen echten Experten, nicht irgendjemanden – auch dann, wenn andere Büros längst geschlossen haben. Denn Veränderungen halten sich nicht an Öffnungszeiten, und Ihre Fragen sollten das auch nicht müssen.